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如何有效地管理自己的債務

如何有效地管理自己的債務

2021年9月16日

認識債務

隨著網上購物及電子支付越來越方便,不知不覺會花費多了,每個人都需要學懂理財,如果有信用卡數或債務需要清還 就要更加謹慎管理,一些看似微不足道的債務,亦必須管理及按時還款,否則對你嘅生活會造成影響。 當你有大額開支需要貸款時,同時要處理目前未搞掂嘅債務,承受的壓力會越來越大,請參考以下管理自己債務的貼士,計劃得好一定,生活才會更輕鬆:

點算自己的欠款

整理一張清單,上面列出每筆需要清還的款項,包括信用卡款項、貸款總額、每月還款、利率及限期,將債務清晰列明後,您對於理財會有更大的藍圖,讓規劃過程更有方向。

一旦您控制好您的債務和收入,您就可以計算出您的「債務收入比率」 (DTI) ,這個比率告訴您有多少收入用於償還債務,計算方法是將債務支付除以您的收入 然後乘以 100%。例如,每月$ 1,200 的債務除以每月收入 $20,000, 就是0.06 x 100 = 6%,當然數字越低越好,它可以幫助您更清楚地了解您的財務狀況 如果債務超出其他每月固定帳單的支出,甚至乎超出您的收入,您就要格外留神了。

每月按時還款

逾期還款會產生過期罰款,令你更難還清債務。如連續多次忘記准時繳還款項,不但利息和財務費用會因應增加,亦影響您在金融機構的評分。如果不小心忘記繳費 不要等到下一個繳款日,請儘快繳還,以免罰款增加,同時聯絡相關金融機構說明一下,保持按時還款的良好紀錄。

建立每月還款行事曆

您可以善用電腦或智能手機上的行事曆,或其他備忘工具,輸入每月應繳的帳單、債務,在旁邊寫下每張賬單的付款金額,並在繳款日前數天設置提醒 如果您的發薪日是固定在月初或月底,可以用把所有應付帳單加入同一行事曆中,但是如果您獲得薪酬的日子不同,你或需要每月創建一個新的日曆去計劃。

決定債務清還的先後次序

您可以按利息高低決定優先還款的次序,一般而言先還清信用卡債務是最好的策略,因為信用卡的利息較高,亦因為方便的購物體驗亦人忽略遲還款帶來龐大的利息開支 逾期費用及財務費,財務費用亦有機會會「越滾越大」。

當然,您也可以選擇清還款項最少的債務,雖然這樣利息支出的花費有機會更多,但首先清還小額債務,有助您建立還款信心,再逐步清還所有債務。

建立緊急備用基金

即使是金額很小的備用儲蓄,也能應付緊急的意外支出,透過50/30/20預算法則,讓您用輕鬆的方式開始儲蓄 同時認清甚麼是「需要」和「想要」。如果遇到意外支出又沒有儲蓄的話,則無可避免要申請貸款,了解金融機構提供的分期貸款,在發薪日亦需謹守50/30/20法則,盡可能安排更少的比例在「想要」的花費項目上,預留更多的錢來償還債務。

留意需要求助的跡象

每個人都會有遇到困難或週轉不寧的時候,如果您發現每月難以支付債務和其他賬單,您可能需要尋求外部幫助,例如信貸諮詢或值得信賴的金融機構了解不同的解決方案:

  • 債務合併
  • 債務舒緩
  • 以上建議各有優點缺點,請按自己的需要權衡,慎選持牌及信譽良好的金融機,詳細查詢相關利息、手續費用、提早還款、逾期還款的費用,以及其他附帶條款。

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